為持續(xù)推動(dòng)金融消費(fèi)者教育工作，提升金融消費(fèi)者，尤其是農(nóng)民、務(wù)工人員、青少年、老年人和殘疾人等群體的自我保護(hù)意識(shí)和責(zé)任承擔(dān)意識(shí)，引導(dǎo)其守護(hù)好自身的“錢袋子”，我行選取非法集資、非法放貸、電信詐騙、非法金融廣告等常見的非法金融活動(dòng)進(jìn)行詳細(xì)講解，并給出應(yīng)對(duì)方法，幫助提高金融消費(fèi)者個(gè)人金融信息保護(hù)意識(shí)、防范和應(yīng)對(duì)非法金融活動(dòng)的能力。

一、非法集資形式及其防范技巧

（一）非法集資概念

非法集資是指單位或者個(gè)人未依照法定程序經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)，以發(fā)行股票、債券、彩票、投資基金證券或者其他債權(quán)憑證的方式向社會(huì)公眾籌集資金，并承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物以及其他方式向出資人還本付息或給予回報(bào)的行為。

（二）非法集資的形式

非法集資主要體現(xiàn)為“十大騙局”：

1．借種植、養(yǎng)殖、項(xiàng)目開發(fā)、莊園開發(fā)、生態(tài)環(huán)保投資等名義進(jìn)行非法集資；　　

2．以發(fā)行或變相發(fā)行股票、債券、彩票、投資基金等權(quán)利憑證或者以期貨交易、典當(dāng)為名進(jìn)行非法集資；　　

3．通過認(rèn)領(lǐng)股份、入股分紅進(jìn)行非法集資；　　

4．通過會(huì)員卡、會(huì)員證、席位證、優(yōu)惠卡、消費(fèi)卡等方式進(jìn)行非法集資；　　

5．以商品銷售與返租、回購(gòu)與轉(zhuǎn)讓、發(fā)展會(huì)員、商家聯(lián)盟與“快速積分法”等方式進(jìn)行非法集資；　　

6．利用民間“會(huì)”、“社”等組織或者地下錢莊進(jìn)行非法集資；　　

7．利用現(xiàn)代電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)構(gòu)造的“虛擬”產(chǎn)品，如“電子商鋪”、“電子百貨”投資委托經(jīng)營(yíng)、到期回購(gòu)等方式進(jìn)行非法集資；　　

8．對(duì)物業(yè)、地產(chǎn)等資產(chǎn)進(jìn)行等份分割，通過出售其份額的處置權(quán)進(jìn)行非法集資；　　

9．以簽訂商品經(jīng)銷合同等形式進(jìn)行非法集資；　　

10．利用“電子黃金投資”形式進(jìn)行非法集資?！　?/p>

（三）非法集資防范技巧

非法集資防范技巧為：四看、三思、等一夜，具體為：1.四看。首先要看融資合法性。合法的融資，比如發(fā)行股票、銷售保險(xiǎn)、開展P2P業(yè)務(wù)、發(fā)行私募、基金業(yè)務(wù)、小額貸款、擔(dān)保公司，都應(yīng)得到有關(guān)部門批準(zhǔn)，可到監(jiān)管部門網(wǎng)站查詢或電話咨詢。其次看宣傳方式。要看是不是通過媒體、推介會(huì)、傳單、手機(jī)短信等方式獲取的集資信息，或是以各種途徑向社會(huì)公眾傳播吸收資金的信息。然后要看經(jīng)營(yíng)模式，有沒有實(shí)體項(xiàng)目？為什么不向銀行貸款？集資款用在實(shí)體經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目還是投向不明？獲取利潤(rùn)的途徑是什么？最后要看參與集資的主體，是不是誰都可以參與，以P2P為例——不能提供擔(dān)保，不得構(gòu)建資金池，不得參與非法集資?！　?/p>

2.三思。一思你是否真正了解該產(chǎn)品及市場(chǎng)行情？二思這樣的投資是否符合市場(chǎng)規(guī)律？三思自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力是否具備抗風(fēng)險(xiǎn)能力？　　

3.等一夜。所謂等一夜，其實(shí)就是當(dāng)自己或家人、朋友真的要投資的話，請(qǐng)先冷靜下來，凡是回報(bào)率高于5%的，先問問家人和朋友意見，拖延一晚再?zèng)Q定，頭腦一熱只會(huì)竹籃打水，注定是一場(chǎng)空。

二、非法貸款形式

以下六種行為，是非法借貸的典型，國(guó)家將會(huì)嚴(yán)格查處，包括：

（一）向在校學(xué)生發(fā)放高利貸款的行為。

（二）未經(jīng)批準(zhǔn)，向多人借款的行為。這種情況其實(shí)并不少見，但是只有像銀行那樣經(jīng)過國(guó)家主管部門批準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)才可以向社會(huì)公眾募集資金。除此之外，都是違法的。如果是自己的親戚朋友，那是不會(huì)構(gòu)成違法的。

（三）以非法手段催款的行為。非法催款的手段主要以下幾點(diǎn)包括：恐嚇、毆打、拘禁借款人，大家一定不要用這些手段去催款。

（四）套取銀行貸款轉(zhuǎn)貸的。

（五）套路貸。套路貸最常見的就是網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸，但是套路貸不可能這么簡(jiǎn)單，他將所有的手續(xù)都準(zhǔn)備好。雖然實(shí)際拿到的錢沒有他寫的那么多，但是他會(huì)提前做好相關(guān)的證據(jù)，后來打官司時(shí)，你也贏不了他，他還能通過法律要回本金和利息，這讓很多人有苦難言。

（六）以非法資金出借的。例如挪用公款罪、侵占罪等。

以上6類借款行為屬于違法犯罪行為，大家如果遇到這種情況一定不要緊張，可以及時(shí)的報(bào)警來保護(hù)自己的正當(dāng)權(quán)益。

三、銀行卡盜刷手段及其防范技巧

（一）盜刷從作案方式來看，盜刷主要表現(xiàn)為違法行為人或犯罪行為人通過非法手段獲取持卡人信息，并根據(jù)所獲得的信息制作偽卡，然后通過自動(dòng)取款機(jī)（即ATM機(jī)）或多功能支付端（即“POS”機(jī)）在本地、境內(nèi)異地或境外，盜刷卡內(nèi)資金。

（二）從作案的主要手段來看，主要分為三類：第一類是因銀行過錯(cuò)導(dǎo)致持卡人信息（銀行卡號(hào)、密碼等）被違法行為人或犯罪嫌疑人截獲，例如在ATM機(jī)周圍安裝攝像頭等設(shè)備盜取信息、在ATM機(jī)上安裝吞卡裝置、盜取真卡內(nèi)資金；第二類是因持卡人自身的過錯(cuò)導(dǎo)致銀行卡信息泄漏，比如銀行卡丟失、密碼泄露等持卡人未妥善盡責(zé)的履行保管義務(wù)；   

第三類是銀行卡信息泄漏原因不明，如黑客侵入銀行系統(tǒng)盜取持卡人信息來制作偽卡。

（三）防范技巧：

1．自己的銀行卡密碼一定要保存好，千萬不能泄露給別人，更不能主動(dòng)告訴別人；

2．銀行卡開通余額變動(dòng)提醒，一旦有盜刷行為自己必須第一時(shí)間知道；

3．銀行卡遭盜刷，立即報(bào)警，讓警方介入搜集證據(jù)材料；

4．如發(fā)現(xiàn)銀行卡在異地盜刷，立即去就近商戶刷一筆消費(fèi)，證明銀行卡在自己身上，為以后維權(quán)打下基礎(chǔ)，證明自己此刻不可能在外地。

四、非法金融廣告形式及其防范技巧

（一）辨別非法金融廣告需要關(guān)注以下幾點(diǎn)：

1．金融廣告主在投放金融廣告前，是否取得相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)資質(zhì)，金融廣告的內(nèi)容是否與所取得的金融業(yè)務(wù)資質(zhì)在形式和實(shí)質(zhì)上保持一致。

2．互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上發(fā)布的金融廣告是否具有可識(shí)別性，是否顯著標(biāo)明“廣告”。

3．金融廣告是否對(duì)金融產(chǎn)品或服務(wù)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任有合理提示或警示，如標(biāo)明“投資有風(fēng)險(xiǎn)”字樣等。

4．金融廣告是否對(duì)金融產(chǎn)品或服務(wù)的未來效果、收益或者與其相關(guān)的情況違規(guī)作出保證性承諾，明示或者暗示保本、無風(fēng)險(xiǎn)或者保收益。

5. 金融廣告是否夸大或者片面宣傳金融服務(wù)或者金融產(chǎn)品，在未提供客觀證據(jù)的情況下，對(duì)過往業(yè)績(jī)作虛假或夸大表述。

6．辨別金融廣告是否對(duì)投資理財(cái)類產(chǎn)品的收益、安全性等情況進(jìn)行虛假宣傳，欺騙和誤導(dǎo)消費(fèi)者。

7．金融廣告是否違法利用學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、專業(yè)人士、受益者的名義或者形象作推薦、證明。

8．金融廣告是否違法宣傳國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)主管部門明令禁止的違法活動(dòng)內(nèi)容。

（二）防范非法金融產(chǎn)品的技巧

1.多問：涉及具體金融產(chǎn)品的廣告，都應(yīng)取得相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)資質(zhì)?？梢栽儐栐摴臼欠窬邆浒l(fā)行金融產(chǎn)品和投放廣告的資質(zhì)，詢問推銷人員是否具備從業(yè)資格證明，詢問產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)和目標(biāo)群體。在不確定其真?zhèn)螘r(shí)，可以咨詢金融監(jiān)管部門。

2.多想：在購(gòu)買金融產(chǎn)品和服務(wù)之前，想一想廣告中的金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)在哪里，自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力有多大。個(gè)人應(yīng)對(duì)自己做出的金融決策負(fù)責(zé)，高收益往往伴隨高風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)金融廣告的收益讓人心動(dòng)時(shí)，不妨先去做一下風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)，了解自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好后再做出明智的決策。

3.多學(xué)：互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融廣告層出不窮，金融產(chǎn)品和服務(wù)五花八門，讓人眼花繚亂。但是金融的本質(zhì)沒有發(fā)生變化，金融消費(fèi)者應(yīng)通過學(xué)習(xí)和了解基本的金融知識(shí)和技能、培養(yǎng)良好的金融行為習(xí)慣和態(tài)度，提升自身的金融素養(yǎng)，才能應(yīng)對(duì)不斷變化的金融市場(chǎng)。

 親們，你學(xué)到了嗎？